Rozwój e-commerce to nie tylko zwiększanie sprzedaży – to także strategiczne zarządzanie płynnością finansową, aby wesprzeć ten wzrost.
Nawet najlepiej prosperujące sklepy internetowe mierzą się z problemami takimi jak luki w przepływach pieniężnych, sezonowe spadki sprzedaży czy konieczność inwestowania w magazyn, marketing i logistykę zanim pojawią się przychody.
I właśnie tu wkraczają rozwiązania finansowania (a konkretniej rozwiązania lendtech).
Jednak nie każda opcja finansowania jest taka sama. Niektóre zapewniają elastyczność, inne szybkość, a jeszcze inne dostosowują się do przepływów pieniężnych w Twoim biznesie. Wybór odpowiedniego rozwiązania zależy od Twoich celów, wzorców sprzedaży i tolerancji ryzyka.
Oto 5 kluczowych rozwiązań finansowania, które mogą pomóc rozwijać e-commerce – wraz z realnymi przykładami ich działania.
1. Pożyczki obrotowe (Working Capital Loans) – szybki zastrzyk gotówki, gdy tego potrzebujesz
💡 Przykład: Shopify Capital
Pożyczki obrotowe zapewniają szybki dostęp do środków na kluczowe wydatki, takie jak zakup towarów, reklama czy zatrudnianie pracowników.
Największa zaleta? Platformy takie jak Shopify Capital analizują Twoje dane sprzedażowe i oferują przedstawione z góry opcje finansowania bez sprawdzania zdolności kredytowej.
Jak to działa?
- Składasz wniosek w systemie (np. na Shopify).
- Jeśli zostanie zatwierdzony, środki trafiają na Twoje konto w ciągu kilku dni.
- Spłata odbywa się automatycznie, poprzez potrącenie procentu z przyszłych transakcji.
Dlaczego to dobre rozwiązanie dla e-commerce?
- Pomaga zwiększyć skalę działalności w okresach szczytowej sprzedaży.
- Nie wymaga stałych miesięcznych rat – spłata dostosowuje się do sprzedaży.
- Proces zatwierdzania jest szybki i bez zbędnej biurokracji.
Potencjalne ryzyko:
- Automatyczna spłata oznacza, że nawet jeśli sprzedaż spadnie, środki i tak będą potrącane z przychodów.
To rozwiązanie sprawdza się gdy potrzebujesz szybkiego finansowania na rozwój biznesu.
2. Linia kredytowa – elastyczna poduszka finansowa
💡 Przykład: Amazon Lending
Linia kredytowa działa podobnie do karty kredytowej dla firm, ale często oferuje niższe oprocentowanie i wyższe limity.
Jak to działa?
- Otrzymujesz zatwierdzony limit kredytowy.
- Pobierasz środki w dowolnym momencie.
- Płacisz odsetki tylko od wykorzystanej kwoty.
Amazon Lending to przykład linii kredytowej dostępnej dla wybranych sprzedawców na Amazon, pomagającej finansować zakupy hurtowe, sezonowe ubytki w sprzedaży lub negocjacje z dostawcami.
Dlaczego to dobre rozwiązanie dla e-commerce?
- Elastyczność – pożyczasz tylko wtedy, gdy faktycznie tego potrzebujesz.
- Niższe koszty odsetek niż w przypadku krótkoterminowych pożyczek.
- Pomaga pokryć nagłe wydatki bez naruszania płynności finansowej.
Potencjalne ryzyko:
- Nie każda platforma e-commerce oferuje wbudowaną linię kredytową – może być konieczne złożenie wniosku w banku lub fintechu.
Linia kredytowa sprawdza się, gdy potrzebujesz elastycznego finansowania bez stałych zobowiązań.
3. Zaliczki na przychody (Merchant Cash Advances – MCA) – szybkie, ale drogie finansowanie
💡 Przykład: Stripe Capital
Zaliczki na przychody (Merchant Cash Advance – MCA) zapewniają gotówkę z góry, a w zamian firma oddaje procent przyszłych sprzedaży.
Jak to działa?
- Otrzymujesz jednorazową wpłatę.
- Zamiast stałych rat, oddajesz procent codziennych przychodów do momentu spłaty całej kwoty (plus opłaty).
Stripe Capital oferuje to rozwiązanie firmom korzystającym z ich systemu płatności, umożliwiając szybkie i proste uzyskanie środków.
Dlaczego to dobre rozwiązanie dla e-commerce?
- Zatwierdzenie opiera się na historii sprzedaży, a nie zdolności kredytowej.
- Spłata dostosowuje się do poziomu sprzedaży – gdy spadają obroty, spłata jest niższa.
- Brak sztywnych harmonogramów spłat.
Potencjalne ryzyko:
- Wysokie opłaty – roczne oprocentowanie może wynosić 20-50%.
- Jeśli sprzedaż znacząco spadnie, dług będzie spłacany dłużej, co zwiększy koszty.
MCAs to opcja dla firm, które potrzebują szybkiej gotówki, ale są świadome wysokich kosztów.
4. Finansowanie oparte na przychodach (Revenue-Based Financing) – rozwój bez utraty udziałów
💡 Przykład: Clearco
Finansowanie oparte na przychodach (Revenue-Based Financing – RBF) przypomina MCA, ale jest bardziej korzystne dla firm o stabilnym wzroście.
Jak to działa?
- Otrzymujesz ustaloną kwotę finansowania.
- Spłata to procent przychodów, aż do pełnej spłaty.
Clearco specjalizuje się w finansowaniu rozwijających się marek e-commerce, zapewniając kapitał na rozwój bez konieczności oddawania udziałów w firmie.
Dlaczego to dobre rozwiązanie dla e-commerce?
- Nie tracisz udziałów – nie oddajesz części swojej firmy inwestorom.
- Elastyczna spłata – im więcej zarabiasz, tym szybciej spłacasz.
- Często tańsze niż MCA, a warunki są bardziej przejrzyste.
Potencjalne ryzyko:
- Działa najlepiej dla firm z dynamicznym wzrostem przychodów.
- Nie wszystkie sklepy e-commerce się kwalifikują – finansowanie zależy od wyników sprzedażowych.
To świetna opcja dla firm, które potrzebują kapitału na rozwój bez oddawania kontroli nad biznesem.
5. Raty, leasing i BNPL B2B – finansowanie zakupów u dostawców
💡 Przykłady: TreviPay, Billie, Hokodo
Sklepy e-commerce, podobnie jak inne firmy, muszą kupować produkty, sprzęt i usługi – często jeszcze zanim wygenerują przychód z ich sprzedaży.
Zamiast płacić całość z góry, mogą sfinansować zakupy u dostawców za pomocą:
- rat – rozłożenia płatności na kilka miesięcy,
- leasingu – szczególnie przydatnego w przypadku droższego wyposażenia, np. automatyki magazynowej czy maszyn pakujących,
- BNPL B2B (kup teraz, zapłać później dla firm) – modelu podobnego do BNPL dla klientów, ale skierowanego do przedsiębiorstw kupujących od dostawców.
Jak to działa?
- Sklep e-commerce zamawia towar u dostawcy.
- Zamiast płacić całość od razu, wybiera opcję finansowania.
- Dostawca otrzymuje zapłatę natychmiast, a e-commerce spłaca należność w ratach.
Dostawcy BNPL B2B, tacy jak TreviPay, Billie czy Hokodo, upraszczają ten proces, integrując finansowanie bezpośrednio w procesie zakupowym.
Dlaczego to dobre rozwiązanie dla e-commerce?
- Poprawia płynność finansową – sklep może sprzedać produkty, zanim spłaci je w całości.
- Zachowuje kapitał obrotowy – środki można przeznaczyć na rozwój, zamiast blokować je w zapasach.
- Łatwiejszy dostęp do finansowania – mniej formalności niż w przypadku tradycyjnych kredytów bankowych.
Potencjalne ryzyko:
- Koszty finansowania – w zależności od warunków mogą występować odsetki lub opłaty.
- Nie każdy dostawca oferuje kredyt kupiecki lub współpracuje z dostawcami BNPL B2B.
Finansowanie zakupów u dostawców to skuteczny sposób na skalowanie e-commerce, optymalizację cashflow i korzystanie z rabatów przy zakupach hurtowych – bez zamrażania dużych środków. 🚀
Wybór odpowiedniego rozwiązania pożyczkowego dla Twojego e-commerce
Najlepsza opcja finansowania zależy od:
- Modelu biznesowego (Czy sprzedaż jest sezonowa? Czy marże są niskie?)
- Etapu rozwoju (Czy agresywnie skalujesz biznes, czy stabilizujesz przepływy pieniężne?)
- Tolerancji ryzyka (Czy komfortowo czujesz się ze spłatami opartymi na przychodach, czy wolisz stałe struktury?)
Oto szybki przewodnik:
| Rozwiązanie pożyczkowe | Najlepsze dla | Kluczowa zaleta | Główne ryzyko |
|---|
| Pożyczki obrotowe | Krótkoterminowy rozwój | Szybka, automatyczna akceptacja | Stałe spłaty mogą obciążyć płynność finansową |
| Linia kredytowa | Elastyczne finansowanie na bieżąco | Płacisz odsetki tylko od wykorzystanych środków | Wymaga dobrej kondycji finansowej, by się zakwalifikować |
| Zaliczki na przychody (MCA) | Szybkie, ale kosztowne finansowanie | Brak stałych rat, spłata zależna od sprzedaży | Wysokie koszty, jeśli sprzedaż spadnie |
| Finansowanie oparte na przychodach | Rozwój bez utraty udziałów | Spłata dostosowuje się do poziomu przychodów | Najlepsze dla firm o wysokim wzroście |
| Raty, leasing i BNPL B2B | Finansowanie zakupów u dostawców | Poprawia płynność finansową poprzez rozłożenie lub opóźnienie płatności | Koszty finansowania i ograniczenia kredytowe u dostawców |
Podsumowanie – jakie rozwiązanie pożyczkowe będzie najlepsze dla Twojego e-commerce?
Odpowiednie rozwiązania finansowe pozwalają utrzymać płynność finansową.
Dają Ci przestrzeń do rozwoju.
I pomagają wykorzystać nadarzające się okazje.
Skalowanie to nie tylko zwiększanie sprzedaży – to także posiadanie właściwych narzędzi finansowych, które pozwolą mądrze zarządzać wzrostem.
Wybierz najlepsze dla siebie. Wykorzystuj je strategicznie.
Tak przekształcisz potencjał w zysk. 🚀
Potrzebujesz wsparcia w integracji rozwiązań FinTech? Właśnie tym zajmujemy się w z3x FinTech.
A jeśli chcesz przestać martwić się o procesy płatności bez konieczności zatrudniania specjalisty na pełen etat, nasza usługa Head of Payments na godziny może być idealnym rozwiązaniem.
Porozmawiajmy! 🚀
