W ostatnich latach w sferze finansów konsumenckich pojawił się nowy trend: Usługi Kup Teraz, Zapłać Później / Buy Now Pay Later (BNPL). Wraz z rozwojem handlu elektronicznego i zmieniającymi się zachowaniami konsumentów, BNPL stało się popularną alternatywą dla tradycyjnych kart kredytowych i pożyczek. Ale czym dokładnie jest BNPL i jak działa?
Najnowsze dane Statista prognozują znaczny wzrost globalnych transakcji typu „kup teraz, zapłać później” (BNPL), z prognozami wskazującymi na wzrost o ponad 450 miliardów dolarów w latach 2021-2026. Ekspansja ta następuje po znacznym wzroście zaobserwowanym w latach 2019-2021, kiedy to wykorzystanie tej alternatywnej metody płatności wzrosło o prawie 400 procent, podkreślając rosnące preferencje konsumentów w zakresie elastycznych opcji płatności.
Czym jest usługa Kup Teraz Zapłać Później / Buy Now Pay Later (BNPL)?
Usługi typu „kup teraz, zapłać później” oferują wygodne rozwiązanie dla osób, które chcą dokonać zakupów bez natychmiastowej dostępności środków. Model ten jest szczególnie korzystny dla tych, którzy potrzebują towarów lub usług, ale nie mają środków finansowych, aby zapłacić z góry.
Kup teraz, zapłać później (BNPL) stanowi wyraźną zaletę dla osób, które mogą nie mieć dostępu do tradycyjnych źródeł kredytu. W przeciwieństwie do kart kredytowych, usługi BNPL zazwyczaj charakteryzują się prostymi i przejrzystymi strukturami cenowymi, i bardzo prostym onboardingiem, umożliwiając płatnikom łatwe zarządzanie płatnościami za pomocą planów ratalnych.
Jak działa BNPL?
- Wybór opcji płatności: Podczas zakupów online lub w sklepie konsumenci mają możliwość skorzystania z usługi BNPL (przy kasie lub na formatce płatniczej gdzie widzą wszystkie dostępne metody płatności). Do popularnych dostawców BNPL należą PayPo, Afterpay, Klarna, Affirm, czy Sezzle.
- Proces zatwierdzania: Aby skorzystać z BNPL, klienci muszą złożyć wniosek „kredytowy”, co często wiąże się z szybkim i automatycznym sprawdzeniem ich zdolności kredytowej lub oceną ich sytuacji finansowej. Wielu dostawców BNPL oferuje natychmiastowe decyzje, dzięki czemu proces jest płynny i bardzo szybki dla konsumentów.
- Dokonanie zakupu: Po zatwierdzeniu konsumenci mogą przystąpić do dokonywania zakupów w normalny sposób, wybierając opcję BNPL przy kasie lub na formatce płatniczej. U róznych dostawców działa to różnie, ale najczęściej całkowity koszt zakupu jest odroczony w czasie lub podzielony na równe raty.
- Harmonogram spłat: Usługi BNPL zazwyczaj oferują elastyczne harmonogramy spłat, umożliwiając konsumentom wybór między ratami tygodniowymi, dwutygodniowymi lub miesięcznymi. Całkowita należna kwota i terminy płatności dla każdej płatności są jasno określone przed sfinalizowaniem zakupu.
- Brak odsetek (w większości przypadków): Jedną z kluczowych zalet BNPL jest to, że często nie są naliczane odsetki, jeśli spłaty są dokonywane w terminie. Niektórzy dostawcy mogą jednak naliczać opłaty za zwłokę, dlatego ważne jest, aby konsumenci zrozumieli warunki umowy BNPL.
- Integracja ze sprzedawcami detalicznymi: Usługi BNPL często współpracują ze sprzedawcami e-commerce, oferując swoje opcje płatności bezpośrednio na stronie internetowej sprzedawcy lub w punkcie sprzedaży. Taka integracja sprawia, że kupujący mają wygodny dostęp do BNPL i mogą odroczyć w czasie koszty swoich zakupów.
Różnice między BNPL a tradycyjnym kredytem
Chociaż zarówno usługi typu „kup teraz, zapłać później” (BNPL), jak i tradycyjne kredyty oferują konsumentom elastyczność płatności w czasie, działają one zupełnie inaczej i służą różnym potrzebom. Zrozumienie tych różnic może pomóc konsumentom wybrać opcję, która najlepiej pasuje do ich sytuacji finansowej i nawyków związanych z wydatkami.
- Proces zatwierdzania
Usługi BNPL mają zazwyczaj bardziej usprawniony i przystępny proces zatwierdzania niż tradycyjne kredyty. Większość dostawców BNPL nie przeprowadza pełnej kontroli kredytowej, koncentrując się na podstawowych danych osobowych i finansowych. Sprawia to, że BNPL jest atrakcyjną opcją dla osób bez ustalonej historii kredytowej lub tych, którzy wolą nie wpływać na swój scoring kredytowy. Z drugiej strony, tradycyjny kredyt wymaga dokładnej kontroli kredytowej w celu oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy, co może mieć wpływ na scoring i może trwać dłużej. - Odsetki i opłaty
Transakcje BNPL są często nieoprocentowane, o ile płatności są dokonywane terminowo. Jeśli jednak płatność zostanie pominięta, mogą zostać naliczone opłaty za zwłokę lub odsetki. Tradycyjne opcje kredytowe, takie jak karty kredytowe lub pożyczki osobiste, zwykle wiążą się z bieżącymi odsetkami. Podczas gdy niektóre karty kredytowe oferują wstępne okresy bezodsetkowe, odsetki są naliczane od niespłaconych sald po zakończeniu tego okresu. Dla konsumentów, którzy chcą całkowicie uniknąć odsetek, BNPL może być bardziej atrakcyjną opcją, zakładając, że są w stanie dokonywać terminowych płatności. - Struktura płatności
Plany płatności BNPL są zazwyczaj stałe i ustalane na krótki okres. Ten przewidywalny harmonogram ułatwia użytkownikom budżetowanie płatności. Tradycyjne kredyty, zwłaszcza karty kredytowe, oferują większą elastyczność w zakresie miesięcznej spłaty, ale niespłacone salda są oprocentowane. Ta elastyczność może być pomocna w nagłych wypadkach, ale może również prowadzić do długotrwałego zadłużenia, jeśli dokonywane są tylko minimalne płatności. - Wpływ na zdolność kredytową
Usługi BNPL mają zazwyczaj minimalny wpływ na zdolność kredytową, ponieważ wielu dostawców nie zgłasza płatności do biur kredytowych. Może to być korzystne dla konsumentów, którzy chcą uzyskać dostęp do kredytu bez wpływu na ich historię kredytową. Jednak niektórzy dostawcy BNPL zaczynają zgłaszać opóźnienia w płatnościach, co może negatywnie wpłynąć na scoring kredytowy. Z kolei tradycyjny kredyt jest ściśle powiązany ze sprawozdawczością kredytową. Opóźnione płatności lub wysokie salda mogą wpływać na wyniki kredytowe, podczas gdy terminowe płatności mogą pomóc w budowaniu pozytywnej historii kredytowej. - Przypadki użycia i dostępność
BNPL jest powszechnie używany do mniejszych, natychmiastowych zakupów i często jest zintegrowany bezpośrednio z płatnościami online, co czyni go wygodnym wyborem dla handlu elektronicznego. Tradycyjny kredyt, taki jak pożyczki osobiste lub karty kredytowe, lepiej nadają się do większych wydatków lub funduszy awaryjnych, oferując szerszy zakres zastosowań. BNPL jest bardziej dostępny dla młodszych konsumentów lub osób z ograniczoną historią kredytową, podczas gdy tradycyjny kredyt wymaga pewnego poziomu odpowiedzialności finansowej i silniejszego profilu kredytowego.
Korzyści i zagrożenia związane z opcją kup teraz, zapłać później
| Korzyści | Ryzyko |
|---|---|
| Wygoda: Umożliwia odroczenie płatności, dzięki czemu zakupy są bardziej dostępne. | Nadmierne wydatki: Pokusa dokonywania zakupów ponad stan może prowadzić do nadwyrężenia finansów. |
| Elastyczność finansowa: Umożliwia konsumentom rozłożenie kosztów zakupów w czasie. | Opłaty za zwłokę: Brakujące lub opóźnione płatności mogą skutkować dodatkowymi opłatami, zwiększając całkowity koszt. |
| Brak odsetek (w większości przypadków): Zazwyczaj usługi BNPL nie pobierają odsetek od zakupów, oszczędzając pieniądze konsumentów. | Wpływ na zdolność kredytową: Chociaż BNPL może nie mieć bezpośredniego wpływu na scoring kredytowy, brak płatności lub niewykonanie zobowiązań może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową. |
| Natychmiastowe zatwierdzenie: Wiele usług BNPL oferuje szybkie procesy zatwierdzania, umożliwiając płynne transakcje. | Uzależnienie: Zbyt duże poleganie na usługach BNPL może utrudniać dyscyplinę finansową i realizację długoterminowych celów oszczędnościowych. |
Najlepsi dostawcy BNPL
Atrakcyjność rozwiązań BNPL jest jasna: pozwalają one podzielić koszt zakupów na mniejsze, łatwiejsze w zarządzaniu płatności i odroczyć spłatę w czasie. Ta elastyczność jest szczególnie przydatna, ponieważ ceny rzeczy, które kupujemy, stale rosną z powodu chociażby inflacji.
Większość rozwiązań BNPL nie pobiera opłat za korzystanie z nich, chociaż możesz napotkać opłaty, jeśli przegapisz płatności. Niektóre naliczają również odsetki, podczas gdy inne nie. Przyjrzyjmy się bliżej niektórym z najlepszych firm BNPL:
Affirm
Affirm oferuje różnorodne opcje płatności, zapewniając użytkownikom elastyczność w spłacie pożyczek. Jedną z godnych uwagi funkcji jest opcja „Split Payment”, dzieląca koszty na cztery nieoprocentowane płatności, z możliwością przedłużenia harmonogramu do ośmiu tygodni, eliminując potrzebę płatności z góry.
Dzięki Affirm użytkownicy mogą dokonywać zakupów do 17 500 USD, pod warunkiem spełnienia określonych wymagań aplikacji. Platforma umożliwia również użytkownikom tworzenie wirtualnych kart do zakupów online i osobistych, a także oferowanie fizycznej karty debetowej BNPL. Chociaż maksymalna stopa procentowa Affirm w wysokości 30% może wydawać się stosunkowo wysoka, działa ona na zasadzie prostego oprocentowania, w przeciwieństwie do oprocentowania złożonego kart kredytowych. Ponadto Affirm zapewnia narzędzia do obliczania wpływu zakupów na całkowite koszty pożyczki i nie pobiera opłat za opóźnienia.
Klarna
Klarna wyróżnia się jako wszechstronna aplikacja BNPL, oferując trzy opcje finansowania: Pay in 4, Pay in 30 i finansowanie miesięczne. „Pay in 4” dzieli wydatki na cztery nieoprocentowane płatności co dwa tygodnie, przy czym pierwsza rata jest płatna z góry. „Pay in 30” pozwala użytkownikom bez natychmiastowych środków na dostęp do BNPL poprzez odroczenie płatności. Miesięczne finansowanie umożliwia większe zakupy, spłacane co miesiąc przez okres do 36 miesięcy, aczkolwiek z dodatkowym oprocentowaniem do 24,99%.
Z ponad 400 000 sprzedawców detalicznych w swojej sieci, Klarna oferuje szerokie możliwości płatności. Użytkownicy mogą również generować jednorazowe wirtualne karty do zakupów online lub offline.
Afterpay
Afterpay kładzie nacisk na odpowiedzialne wydatki, początkowo przyznając użytkownikom limit wydatków w wysokości 600 USD, który wzrasta wraz z konsekwentną historią płatności.
Afterpay oferuje jedną opcję płatności: cztery nieoprocentowane raty w ciągu sześciu tygodni, przy czym pierwsza płatność dokonywana jest z góry.
Uplift
Specjalizując się w pożyczkach podróżnych o stałym oprocentowaniu, Uplift umożliwia miesięczne spłaty w oparciu o szczegóły zakupu i potrzebnego finansowania, bez opcji refinansowania.
Dla osób z licznymi zobowiązaniami kredytowymi, Uplift oferuje alternatywę do walki z wysokimi rocznymi stopami procentowymi na kartach kredytowych, aczkolwiek poświęcając potencjalne punkty lojalnościowe i mile dostępne z kartami kredytowymi lub też mile linii lotniczych.
PayPo
PayPo jest wiodącą firmą fintech w Polsce specjalizującą się w rozwiązaniach odroczonych płatności, często określanych jako „Kup Teraz, Zapłać Później” (BNPL). Od momentu powstania w 2016 roku, PayPo zrewolucjonizowało lokalny krajobraz płatności poprzez integrację usług płatniczych i kredytowych, zapewniając tym samym nowoczesnym konsumentom innowacyjne i elastyczne opcje płatności.
Ponad 1 milion kupujących online i dostępny w 30 000 sklepach internetowych. PayPo kładzie nacisk nie tylko na wygodę, szybkość i bezpieczeństwo płatności, ale także promuje pewne i mądre decyzje zakupowe. Koncentrując się na ciągłym rozwoju i zadowoleniu klientów, PayPo dąży do tego, aby stać się preferowaną metodą płatności w Europie Środkowo-Wschodniej.
Przyszłość Buy Now Pay Later
Model kup teraz, zapłać później (BNPL ) szybko zyskał na popularności, zmieniając sposób, w jaki konsumenci finansują zakupy. Ponieważ popyt na elastyczne opcje płatności utrzymuje się, oczekuje się, że BNPL będzie ewoluować, wpływając zarówno na branżę finansową, jak i na zachowania konsumentów. Kilka trendów, innowacji i kwestii regulacyjnych będzie kształtować przyszłość BNPL, oferując zarówno możliwości, jak i wyzwania dla dostawców i konsumentów.
Ekspansja na nowe rynki i sektory
Początkowo popularny w handlu elektronicznym, BNPL rozszerza swoją działalność na różne sektory, w tym podróże, opiekę zdrowotną, edukację, a nawet usługi komunalne. Ta dywersyfikacja pozwala konsumentom korzystać z opcji BNPL poza tradycyjnym handlem detalicznym, ułatwiając finansowanie znacznych wydatków życiowych bez tradycyjnego kredytu.
Dla firm oferowanie BNPL może pomóc przyciągnąć szerszą bazę klientów i zwiększyć sprzedaż, zapewniając elastyczność płatności w większej liczbie obszarów ich życia.
Zwiększona integracja z instytucjami finansowymi
Wraz z rozwojem BNPL, tradycyjne instytucje finansowe zwracają na to uwagę, a wiele banków i firm obsługujących karty kredytowe bada partnerstwa lub uruchamia własne opcje BNPL. Integracja ta może zapewnić dodatkowe zasoby i wiarygodność modelu BNPL, umożliwiając klientom dostęp do usług BNPL bezpośrednio za pośrednictwem ich banków lub istniejących rachunków kredytowych.
Dodatkowo, łącząc BNPL z tradycyjną bankowością, dostawcy mogą zaoferować płynne doświadczenie, zarządzając płatnościami i finansowaniem w ramach jednej aplikacji.
Nadzór regulacyjny i zgodność z przepisami
Wraz z szybką ekspansją BNPL, organy regulacyjne zaczynają koncentrować się na tym rynku, aby zapewnić ochronę konsumentów. W wielu regionach opracowywane są nowe przepisy mające na celu poprawę przejrzystości, zapewnienie uczciwych praktyk kredytowych i ochronę konsumentów przed potencjalnym nadmiernym zadłużeniem.
Zwiększony nadzór regulacyjny może prowadzić do bardziej rygorystycznych kontroli kredytowych, jaśniejszych warunków i potencjalnie większej odpowiedzialności ze strony dostawców BNPL. Choć może to wiązać się z dodatkowymi kosztami przestrzegania przepisów, może również zwiększyć zaufanie konsumentów do BNPL jako bezpiecznej i niezawodnej opcji płatności.
Personalizacja i analizy oparte na sztucznej inteligencji
W miarę jak platformy BNPL gromadzą coraz więcej danych na temat zachowań konsumentów, sztuczna inteligencja i uczenie maszynowe prawdopodobnie będą odgrywać większą rolę w personalizacji doświadczeń BNPL. Od dostosowanych planów płatności po niestandardowe przypomnienia, sztuczna inteligencja może pomóc poprawić jakość obsługi klienta, sprawiając, że opcje BNPL będą bardziej odpowiednie i łatwiejsze w zarządzaniu.
Ponadto wgląd w dane może pomóc dostawcom w dokładniejszej ocenie ryzyka, zapewniając, że BNPL pozostanie zrównoważonym modelem nawet w miarę jego skalowania.
Inicjatywy na rzecz zrównoważonego rozwoju i edukacji finansowej
W miarę rozwoju BNPL niektórzy dostawcy wprowadzają funkcje promujące odpowiedzialne wydatki i wiedzę finansową. Spodziewaj się, że dostawcy BNPL będą oferować narzędzia takie jak kalkulatory budżetowe, narzędzia do śledzenia wydatków i zasoby edukacyjne dotyczące zarządzania długiem.
Skupienie się na zrównoważonym rozwoju może sprzyjać zdrowszym relacjom między konsumentami a kredytem, czyniąc BNPL realną, długoterminową opcją finansowania, a nie szybkim sposobem na nadmiarowe wydawanie pieniędzy.
Globalna ekspansja i możliwości transgraniczne
BNPL szybko rozwija się na rynkach rozwiniętych, ale zyskuje również na popularności w gospodarkach wschodzących, gdzie tradycyjne opcje kredytowe są ograniczone. Wraz z rozwojem transgranicznego handlu elektronicznego, dostawcy BNPL prawdopodobnie opracują rozwiązania obsługujące transakcje międzynarodowe, umożliwiając konsumentom na całym świecie korzystanie z BNPL niezależnie od lokalizacji.
Tej globalnej ekspansji będzie prawdopodobnie towarzyszyć obsługa wielu walut, lokalnych przepisów i metod płatności specyficznych dla regionu, co jeszcze bardziej poszerzy zasięg BNPL.
Podsumowanie: Rola i wpływ opcji Kup Teraz Zapłać Później
Usługa Kup Teraz Zapłać Później (BNPL) zmieniła sposób, w jaki konsumenci finansują zakupy, oferując wygodną i elastyczną alternatywę dla tradycyjnego kredytu. Pozwalając kupującym na rozłożenie płatności w czasie, często nieoprocentowane, jeśli zostaną zapłacone szybko, BNPL ułatwiło budżetowanie i zwiększyło dostępność dla osób, które mogą nie kwalifikować się do tradycyjnych pożyczek lub kart kredytowych. Model ten szybko zyskał popularność, zwłaszcza wśród młodszych konsumentów, którzy doceniają łatwość płatności bez zaciągania długoterminowego zadłużenia.
Dla sprzedawców detalicznych BNPL stanowi skuteczny sposób na zwiększenie sprzedaży i poprawę lojalności klientów poprzez zmniejszenie barier finansowych przy kasie. Opcja „kup teraz, zapłać później” nie tylko zwiększa średnią wartość zamówienia, ale także pomaga przyciągnąć nowych klientów poszukujących elastycznych rozwiązań płatniczych. Wygoda BNPL wiąże się jednak z koniecznością zachowania ostrożności, ponieważ niespłacone należności mogą prowadzić do dodatkowych opłat lub wpływać na wyniki kredytowe. Podkreśla to znaczenie świadomości finansowej przy wyborze opcji BNPL.
W miarę jak BNPL stale się rozwija, przekształca krajobraz finansowy, łącząc dostępność z potrzebą odpowiedzialnego pożyczania. Dzięki nadzorowi regulacyjnemu na horyzoncie i pojawiającym się partnerstwom między dostawcami BNPL a tradycyjnymi instytucjami finansowymi, BNPL prawdopodobnie stanie się jeszcze bardziej integralną częścią handlu elektronicznego i finansów cyfrowych, oferując korzyści, które przemawiają zarówno do konsumentów, jak i firm, gdy są używane z rozwagą.
